[摘 要] 民 间直接假贷活动在浙江瑞安区域十分活泼，而基督教也十分盛行。这篇文章试探析基督教信仰与民间直接假贷的联系。文章描绘了民间直接假贷的整体状况，包含资金来 源、资金数额、普通性以及合作性，然后剖析影响民间直接假贷完成的首要要素，从资金用处、归还才干、利息、信誉这四个方面剖析基督教如何影响了大家的平常 行动及信贷活动，以为基督教大大推进了民间直接假贷的开展。
    [关键字] 基督教 民间直接假贷
    一、前言
    民间直接假贷也称自在假贷，是民间信誉最初始的方法。这 种假贷的两边首要限于互相了解的自己之间、自己与公司之间、少量公司与公司之间，融资规划狭小，融资数量有限。但因为自在假贷手续比银行贷款简略得多，有 些时分乃至底子不需求手续，因而它很简单在民间繁殖。尤其是在浙江温州这块经济活泼的土地上，民间直接假贷反常活泼。笔者经过查阅有关文献、实地查询和个 案访谈，并选择温州的一个县级市——瑞 安为个案，对其乡民进行个案访谈，发现这个当地的宗教信仰适当遍及，格外是从西方传入的基督教，在乡民们之间有着广泛的根底。据一名当地的基督教徒介绍， 瑞安区域的基督教分为新教和老会，其间新教就有瑞安、陶山、莘塍、塘下、韩田、下林、新坊、场桥、塘口等十几处较大型的教会，老会也在各镇和村都有教会 点。其教义宣传一种博爱、合作的精力，对当地农人之间的假贷行动有着直接的影响，这篇文章企图深入探讨一下基督教对农乡民间直接假贷的影响要素。
    二、整体状况
    首先，咱们从瑞安市民间直接假贷的资金来历、资金数额、假贷活动的遍及性和合作性几个方面简要介绍一下其假贷的整体状况。
    1.资金来历
    商品经济的开展需求必定的资金，温州经济的发动与开展依托的并不是格外优惠政策惠顾取得国家赞助，而是以温州人自己堆集、筹集资金为首要路径开展起来的。具体筹集方法如下：
    首先是来自家庭手艺业的堆集，如雕琢、纸伞、陶器、漆器、皮革、绣花等传统的手艺业，在有才干采购出产机器曾经，农大家将这些手艺制造当作副业来获取资金并逐步堆集。
    其次是专业商场的运营。乡镇公司的专业化和专业商场的形 成，为民间本钱的堆集发明了杰出的条件。如瑞安汀田的钢材商场、场桥的羊毛衫商场、莘塍鞋业及韩田汽摩配件商场等等。专业化的出产与运营不仅降低了公司的 运营成本，为公司的稳定性供给了保证然后有利于资金的堆集，并且具有必定规划的出产运营也使公司每次的收入金额加大，然后构成可观的资金。场桥是个有名的 羊毛衫专业商场，包含两个专业商场：浦桥村榜首毛衫商场和王林村的羊毛衫商场。到1996年羊毛衫出产到达顶峰、全镇4000 多户人家，就有3000多家从事羊毛衫出产、运营，年产值高达8 亿元，占全镇工业总产值的76%。
    最终即是外汇回流。解放前后，都有大批的温州人出国经商，将外汇带回家园，这些回流的外汇变成民间本钱的重要来历。
    2.资金数额
    瑞安农大家用于直接假贷的资金数额一般都对比大，一般达 到几万、几十万，乃至上百万。资金的数额依具体状况纷歧样而多少纷歧，假如假贷资金用于办公司、经商、买房子，一般数额较大，假如用于后代就学、办红白喜 事的一般几万也就够了，也有些人只借几千或许一两万来变账，即借新还旧。但据访谈成果来看，民间假贷数额一般最少为5000元，有些乡民乃至提出不会少于1 万元。
    3.遍及性
    假贷活动已变成温州区域众所周知并常常投身实习的活动。据陈东升（2000）对瑞安市韩田村的查询，114个样本户中，92%的家庭在兴办（公司）时向亲属、房族、兄弟借过钱，84% 的家庭借过钱给他人。 正如乡民在访谈中泄漏的：
    “我 们这儿，借钱是十分遍及的，无论是借入仍是借出，简直每家每户都会发作这样的事（即借钱）。假如急需用钱而身边没有，咱们就自动找亲属兄弟借，一般状况 下，他们都会借给咱们的。假如咱们有一笔钱放着暂时不必，也会去找他人，看他们有没有缺钱或急需用钱的，横竖钱放着也是白放着，不如将它用起来。”
    如此活泼的借钱活动，与乡民们的活跃自动性分不开。一方面，乡民自己遇到资金艰难时会自动寻找协助来取得所需资金，另一方面，他们十分留意身边的亲朋好友，谁有艰难就活跃去帮助他们。
    4.合作性
    一方面，民间直接假贷首要是发作于熟人之间的假贷活动， 如亲属、兄弟、街坊等，其出贷的意图并不是盈余而更多的是出于友谊合作，所以利息较低乃至无息贷出。因而使直接假贷具有必定的合作性。另一方面，在瑞安地 区，基督教盛行，使得许多农人经过基督教晓得而变成彼此信赖的教友，使直接假贷活动有能够发作在这些原本不晓得的人之间，能够说，基督教成了他们之间联系 的枢纽，并且，基督教倡议的博爱、合作、友善的教义精力也促进了民间直接假贷的完成，使这种活动充满合作精力。一位当地教友通知笔者：
    “教会很重视教友的平常日子状况，如晓得其间谁有艰难， 咱们就会自动找他并协助他，如有人生病无钱看病，或经商失利无钱归还的。一自己帮不了啥，但假如每自己都尽自己才干，钱多的多拿点钱出来，钱少的就少 拿点，这样一来就能筹出好几万来帮艰难者度过难关。”{#PageCon#}
    三、基督教对民间直接假贷行动的影响
    在瑞安，根据咱们的查询与访谈，基督教对民间直接假贷行动的资金用处、归还才干、利息和信誉等各方面都产生了直接的影响。
    1.资金用处
    李元华曾在《温州民间融资及开放性本钱商场研讨》中指 出，温州区域农人借钱首要是用于四方面：一是用于开展出产，二是借债盖房子或娶媳妇，三是告贷出资经商，四是借债赌博。据咱们在瑞安乡村的实地查询和个案 访谈，咱们发现，在当地，若借方将资金用于合理路径，如上述的前三个方面，则这项假贷很简单完成。而假如借方将借钱用来赌博、酗酒或其他消沉方面，则假贷 活动完成的能够性大大削减。一乡民通知笔者：
    “他（借钱的人）说要拿钱去经商，并且事实上如此，咱们有才干的当然会借给他??也有人想借钱去赌博的，一般咱们都极力拒绝。真实拒绝不了，就拿500元或1000元给他将他打发走，也不希望他还了??大多数借给教友，都是挺好的人??”
    基督教需求信徒们不行酗酒、赌博、奸污等，这些都是不义 的、有罪的。基督教发起公民勤劳劳作，做对社会有利的事，效劳社会，而不该做对社会有害、损坏社会秩序的事。这些教训对教徒产生了很深的教训效果，并且在 教友之间构成一种压力，使他们能够彼此监督、彼此勉励，催促教徒们在日子中慎重行事，活跃向上，而不至于堕落颓丧。因而，仅从资金用处来看，教友之间的借 贷很简单完成。别的，假如一教徒向非基督教徒借钱，因为社会对基督教的这种教训的认同，也很能够成功借到钱，同样地，非基督教徒也会情愿与教徒进行信贷上 的交游。在基督教盛行的瑞安各村，这种教训可谓是对其假贷活动的活泼起了很大的效果。
    2.归还才干
    贷方一般将钱借给自己以为有归还才干的人。这与前面提及的借钱用处是息息有关的。借钱务正业的人，总能让人觉得牢靠，能够成功挣到钱而来归还贷方的债务，而游手好闲的人则很难获取贷方的信赖。正如一位乡民（基督徒）所说的：
    “平常不挣钱就没啥可做的，日子会很空虚，劳作是荣耀 的，咱们在地上劳作，能够在天上堆集财富，神也在天上看着咱们。”如此勤劳工作的农人，老是让人不由自主地服气他，信赖他的才干，在他艰难时也会心甘情愿 地借钱给他，助他一臂之力，而这种努力工作的人也让借钱者充沛信赖他的归还才干。因而咱们能够说，基督教的工作观在必定程度上提高了教友们的归还才干，使 发作于教友之间的直接假贷很简单完成。
    3.利息
    瑞安区域民间信贷的月息一般为8 厘到1.5 分，即8‰到15‰，比方甲借给乙10000元，月息为8 厘，则乙一个月要给甲80元的利息费，一年即是960元。 假贷利息率也是随银行利率有所浮动的。一般状况下，两者呈正向改变联系，即银行利率上调，民间假贷利率也会有所上浮，银行利率下跌，民间假贷利率也会降 低。利息还受假贷两边联系亲疏的影响，彼此很熟的，利息会低些，有时分是无息的，彼此联系对比疏远的，则利息相对较高。此外，假贷数额、假贷期限、整个地 区的金融环境等不确定性要素也影响着利息的凹凸。在以盈余为意图的假贷中，利息是一项十分重要的要素。假如好几自己向同一自己借一笔钱，那么谁的利息最 高，谁就最有能够借到这笔钱。但值得注意的是，因为自在假贷的合作性，使得它的利息一般很低或许零利息。一位教友谈到：
    “有时分碰到借钱的人，确实是很艰难，不像有些人生意做得极好是为了扩大出产而需求资金来借钱的，他们是连基本的日子都成问题的，咱们怎么还向他们要利息呢？假如借给他们钱能协助他们解决问题，咱们心里也快乐，这是做善事??”
    4.信誉
    信誉是民间直接假贷完成的根底，也是最重要的要素。熟人 之间的这种假贷原本就源于彼此之间的诚信而产生，没有了信誉，讲信贷也就毫无能够。所谓“有借有还，再借不难”，只有坚持信誉，才干连续信贷活动。基督教 也宣传人人之间要诚笃、信誉。“圣灵所结的果子，即是仁爱、喜乐、平和、忍受、恩慈